Быстрый переход к готовым работам
|
Проблемы банковской системы
В общественном сознании прочно сформировалось мнение,
что главной причиной громких банковских крахов стала увлеченность банков
спекулятивными операциями с ГКО и валютой.[1] На
этом фоне мелкие и средние банки усиленно занялись саморекламой, упирая на то,
что они спекуляциями не злоупотребляли, занимались промышленностью и за ними
будущее. Однако их оптимизм вряд ли оправдан, поскольку увлечение спекуляциями
было не единственной и, даже не главной причиной банковского кризиса. Характеристика
существующих проблем российской банковской системы была дана в известном
официальном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы
Российской Федерации». Основные проблемы
подробно представлены в приложении 3. Все
указанные проблемы не являются
независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы.[2] Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков
(п.п. 3,8,9) и внутренние, связанные с непосредственной
деятельностью банков. Внутренние
проблемы условно можно разделить на три группы. Сформулированные в перечне
четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации
или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих
банков. Пятая и седьмая проблемы – в результате сочетания недостаточного
контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского
надзора. Первая и вторая – как бы итог совместного влияния двух названных выше
групп. Внешние проблемы действовали практически одинаково во всех банках.[3] Во многих банках плохо налажено управление рисками,
нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским рискам
добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими
предприятиями. Из всего этого следует
вывод – причины кризиса накапливались задолго до его начала (схема развития
кризиса платежеспособности банка представлена в приложении 4). Анализ представленной схемы
позволяет сделать ряд выводов. Во-первых,
реальные проблемы банка могут начаться после того, как установиться постоянная
тенденция к чистому оттоку средств клиентов из банка. Особенно сильной проблема
оказывается в случае сильного дисбаланса активно-пассивных операций по коротким
срокам при недостаточном объеме ликвидных средств на балансе банка. Во-вторых, в
процессе развития кризиса начинает постепенно сокращаться запас ликвидных активов на
балансе и выдача новых кредитов, что не
только снижает доходы банка, но и ухудшает качество его активов, так как
проблемные кредиты никуда не исчезают и, следовательно, их доля в портфеле
банка растет. В-третьих, для
удержания и привлечения заемных средств банк может начать начислять все больший и
больший процент, что значительно (порой в несколько раз) увеличивает его
расходы и быстро приводит к потере капитала. В-четвертых, как
следствие двух предыдущих, - значительное превышение расходов над доходами
способно еще до конца текущего года «съесть» весь или большую часть капитала
банка, что не только значительно снизит его способность защищаться от рисков,
но и может привести к ликвидации банка со всеми вытекающими последствиями. В-пятых,
параллельно с перечисленными проблемами, во многом их провоцируя,
ускоряя и являясь их следствием, начинает расти отток средств с депозитных
счетов клиентов. И если этот рост будет опережать возможности по высвобождению
средств для оплаты собственных обязательств, в банке начнется кризис
неплатежей. Если к этой стадии банку не удастся выровнять свой платежный
баланс, либо привлечь достаточно средств для покрытия разрыва ликвидности,
дальше может произойти неуправляемая цепная реакция по росту требований,
предъявляемых банку, с одновременным значительным снижением каких-либо
поступления в банк. Далее, наиболее
вероятным развитием событий может оказаться либо санация банка сторонней
организацией, либо его ликвидация, потому что восстановление нормальной работы
банка обойдется уж очень дорогой ценой.[4] [1]
Федеральный Закон №110-ФЗ от 06.08.2001 г. «О
внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса РФ».
Российская газета, №254 от 15.10.2001 г. [2]
Кидуэлл Д.С. Финансовые институты, рынки и деньги
М.: 2000г. [3]
О. М.Островская. Банковское дело. - М.:
Пресс-сервис 2003. [4] О. М.Островская. Банковское дело. - М.: Пресс-сервис 2003. |
|