Організація процесу банківського кредитування в комерційному банку

     

      Організація кредитних взаємовідносин банку та клієнтів визначається багатьма факторами, що включають стратегію та тактику банку, кваліфікацію банківських працівників, розмір статутного та власного капіталу, кредитну політику банку тощо. Процес банківського кредитування складається з певних етапів, кожний з яких окремо забезпечує рішення локального завдання, а разом досягається головна мета позичкових операцій – їх надійність та прибутковість для банку.

      У банківській практиці виділяються такі етапи кредитування:

      Перший етап. До банку подається заявка (клопотання) на отримання кредиту за формою, визначеною банком. На цьому етапі оцінюються сильні й слабкі сторони майбутнього позичальника та об'єкта кредитування. Крім заявки, клієнт має подати такі документи: 1. Анкету позичальника (стислі відомості про позичальника) за формою, визначеною банком.

      2. Копії установчих документів, а також інші документи, що підтверджують правоздатність (для юридичних осіб) та дієздатність (для фізичних осіб) клієнта.

      3. Копію статуту.

      4. Копію свідоцтва про реєстрацію (переєстрацію).

      5. Копії ліцензій, передбачених законодавством.

      6.Техніко-економічне обґрунтування одержання кредиту з розрахунком строку окупності та рентабельності об'єкта кредитування із зазначенням спрямування позичкових коштів та розрахунку затрат та надходжень на весь термін користування позикою.

      7. Копії контрактів, угод та інших документів, що стосуються кредиту: контракти на придбання та реалізацію товарно-матеріальних цінностей, послуг та виконання робіт, накладні, митні декларації тощо.

      8. Завірений податковою адміністрацією бухгалтерський баланс (форма № 1), звіт про фінансові результати (форма № 2), звіт про рух грошових коштів (форма № 3), звіт про власний капітал (форма № 4) на останню звітну дату, а також річні баланси за весь період діяльності підприємства, при необхідності - розшифровка окремих статей балансу.

      9. Документи, що стосуються забезпечення кредиту:

      • застава майна – опис закладеного майна, угоди на придбання заставлених ТМЦ, накладні та інші документи, що підтверджують право власності (техпаспорти, техталони – у разі застави транспортних засобів);

      • застава нерухомості - довідка-характеристика з Бюро технічної інвентаризації, довідка з міської нотаріальної контори, угода купівлі-продажу (передачі, дарування) чи свідоцтво про приватизацію;

      • гарантія (поручительство) - угода гарантії (поручительства), а також відповідні документи по гаранту;

      • страхування - страховий поліс, угода страхування, умови страхування, а також необхідні документи по страховій компанії.

      10. Довідку з обслуговуючого банку про наявність рахунків позичальника, наявність (відсутність) заборгованості за кредитами та картотекою № 2.

      11. Відомості за кредитами, отриманими в інших банках.

      До документів, перерахованих у пп. 2 - 4, 7 додаються також оригінали для звіряння.

      У разі необхідності позичальник подає (до ухвалення рішення про надання кредиту або в процесі подальшого контролю) внутрішні фінансові та управлінські звіти, звіт про рух касових надходжень, дані про дебіторську та кредиторську заборгованість, податкові та митні декларації, документи про оренду приміщень та інші.

      Після ознайомлення з документами працівник банку проводить попередню бесіду з майбутнім кредитоодержувачем, що дозволяє з'ясувати важливі деталі щодо умов надання та погашення кредиту та процентів. На цьому етапі банк приділяє увагу достовірності документів та інформації, на основі яких вирішується питання про надання кредиту.

      Вся работа доступна по Ссылке