Нормативно-правовое регулирование предоставления потребительского кредита

     

      Основные экономические и правовые основы кредитования нашли свое закрепление в действующем законодательстве Украины.

      Основным проводником кредитных отношений в обществе являются банки. Еще в 1988 году началась перестройка кредитной системы, которая по своей цели и глубине изменений имела все признаки кредитной реформы. Наиболее существенные изменения, которые состоялись в кредитной системе - это переход от командных форм отношений между банками и предприятиями к коммерческим, создание двухуровневой банковской системы с широкой сетью коммерческих банков, на основе единственной кредитной системы прежнего СССР создались самостоятельные кредитные системы в новых независимых государствах.

      Согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности» [3, с. 17] ст. 17 и Положением «О порядке выдачи банкам лицензии на осуществление банковских операций» п. 2.2. Национальный банк Украины выдает банкам лицензию на осуществление кредитования юридических и физических лиц. Банк может получить лицензию на предоставление кредитов заемщикам при условии выполнения требований, которые утверждены Национальным банком в Положении «О порядке лицензирования банков в Украине».

      Банк может получить лицензию на предоставление кредитов при таких условиях: 1. Если в банке наблюдается стабильная деятельность на протяжении полугодия, что предшествует обращению его в Национальный банк относительно предоставления лицензии.

      2. Состояние кредитного портфеля банка не должно угрожать интересам его вкладчиков и кредиторов (сумма безнадежных к возврату кредитов не должна превышать расширения фактически сформированных резервного и страхового фонда банка).

      3. Осуществление операций, которые лицензируются, не должно негативно повлиять на деятельность банка.

      4. Отсутствие нарушений банком требований действующего законодательства, нормативных актов Национального банка и внутренних документов на протяжении года, что предшествует обращению банка в Национальный банк Украины с ходатайством на получение лицензии.

      С момента регистрации в Национальном коммерческие банки (юридические лица, которые приобретают статус банка Украины) только по получении лицензии имеют право осуществлять кредитование.

      Лицензирование банковской деятельности осуществляется с целью допущения на рынок банковских операций украинских коммерческих банков, деятельность которых в соответствии с установленными Национальным банком Украины обязательных требований, не угрожала бы интересам их клиентов.

      Кредитование - главный вид активных операций коммерческих банков, которые связаны с предоставлением клиентам займов. Именно кредитные операции составляют главную сферу деятельности коммерческого банка, следовательно, и приносят им значительную долю прибыли. Невзирая на массовый характер кредитования, процесс предоставления займов в коммерческих банках строго индивидуализируемый, поэтому лишенный автоматизма.

      В начале 2003 года в Украине были приняты два нормативных документа:

      • Хозяйственный Кодекс Украины;

      • Гражданский Кодекс Украины.

      В статьях 345-349 Хозяйственного Кодекса определена сущность и формы банковского кредитования.

      Кредитные операции заключаются в размещении банками от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц (заемщиков) и граждан. Кредитными признаются банковские операции, определенные как таковые законом о банках и банковской деятельности [3, с. 19].

      Вся работа доступна по Ссылке