Пути повышения эффективности деятельности Ощадбанка
При проведении анализа деятельности Ощадбанка были выявлены четыре основные проблемы:
• не диверсифицирован кредитный портфель;
• малая доля процентных доходов;
• высокие операционные расходы;
• малая доля дешевых источников.
Не диверсифицирован кредитный портфель. Основная масса активов вложена в ценные бумаги, что, по сути, отражает общую тенденцию складывающуюся в банковской сфере.
Малая доля процентных доходов. Отсутствие диверсификации вложений напрямую сказывается на процентных доходах.
Высокие операционные расходы связаны с тем, что банк привлекает дорогие средства (срочные депозиты).
Малая доля дешевых источников вызвана малым числом клиентов на расчетно-кассовом обслуживании (счета до востребования).
Кроме проблем выявлены также некоторые возможности:
• высокий спрос на ссуды со стороны населения, удовлетворение этой потребности принесет банку дополнительные доходы;
• привлечение на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц.
Первую проблему диверсификации вложений можно решить на микроуровне (если это не противоречит приоритетам вложения средств установленных на макроуровне) путем размещения средств в кредитование и ссуды. Основной проблемой при этом является определение кредитоспособности заемщика.
При определении кредитоспособности физического лица существует простой механизм: определяется место работы ссудозаемщика; определяется его средняя заработная плата. На основе этого принимается решение о выдаче ссуды.
Более сложная ситуация складывается при определении платежеспособности юридического лица. Существующий механизм проверки по балансу не всегда дает однозначный ответ.
Существует метод анализа по платежным матрицам, суть которого в следующем. Предприятие состоит на расчетно-кассовом обслу¬живании в банке и обращается в банк с кредитной заявкой. Оно связано в своей хозяйственной де¬ятельности в основном с пред¬приятиями-клиентами того же банка, поэтому предлагаемый метод будет действовать тем успешнее, чем меньше смежников окажется вне матрицы взаимных платежей.
