---

Сущность и значение страхования, его необходимость в современном обществе

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений.

Оно относится к  финансовым отношениям, связанным с  выполнением специфических функций в экономике.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом “страх”.

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность     уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими опасностями общественной жизни.

Рискованный характер общественного производства- главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.

На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными владельцами имущества. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихийных бедствий и других опасностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника.

Так  возникло страхование, сущность которого составляет  солидарная замкнутая  раскладка ущерба. Вся история развития страхования свидетельствует о тесном взаимодействии экономических и психологических факторов. Связь этих двух составляющих  столь велика , что практически они неотделимы.

Перспективы страхования как системы, соотношение его отдельных отраслей, видов и форм проведения обуславливаются  степенью взаимоувязки экономических и психологических факторов.

При этом важно обеспечить взаимодействие названных факторов  на уровне государства и на уровне конкретных участников  страховых отношений -  страховщиков и страхователей.

С позиции государства необходимость страхования  выступает главным образом  как  экономическая категория. 

К сожалению возникновение чрезвычайных событий, в том числе стихийных бедствий, пожаров, производственных аварий в масштабе страны, - явление неизбежное и закономерное,

Средний размер возможного ущерба  поддается достаточно точной оценке (с определенной амплитудой колебаний).

Без создания соответствующих страховых резервов общество не может жить и считать себя в экономической безопасности.

Вместе с тем в государственной политике по отношению к  страхованию проявляется психология законодательной и исполнительной власти, понимание или непонимание ими важности создания условий для развития страхования.

Для конкретного человека потребность в страховании выступает прежде всего как психологическая категория, так как страховой риск  характеризуется случайностью и вероятность его не наступления больше, чем вероятность наступления.  Потому-то часто российский гражданин  полагается на авось. В интересах всего общества  убедить каждого человека - не играть с огнем и прибрести страховой полис.

Заключая договор страхования, уплачивая  определенную сумму взносов, страхователь обеспечивает себе уверенность, что при страховом событии он получит компенсацию материального ущерба (вреда), и вместе с тем надеясь, что потребности в этом не возникнет. Социальное государство  по существу делало всех граждан иждивенцами, провозглашая защиту от всех напастей.

Далеко не всегда эта защита была реальной и достаточной, но психологический эффект несомненно достигался.

Переход от планово - регулированной экономики к рыночной объективно предопределяет повышение народнохозяйственного значения страхования, а следовательно, неизбежность изменения страховой психологии на всех уровнях.

Сегодня понимание страхования становится совершенно очевидным:  от  государства не   следует  ждать   бесплатной   помощи  ( кроме отдельных чрезвычайных событий).

Со страниц печати, с экранов телевизоров обрушивается информация о катастрофах, авариях и пожарах, которая раньше всемерно скрывалась.

В нынешних условиях наряду с пониманием необходимости страховой защиты возникли факторы обеспечения ее реальности,  т.е. правовой гарантированности и выбор страховщика.

В условиях кризисного состояния экономики сложилось расслоение населения по уровню доходов, для большинства юридических и физических лиц наибольшей проблемой стала невозможность страхования из-за отсутствия источников оплачивать страховку.

В период монополии Госстраха вся его задача сводилась к тому, чтобы убедить граждан в необходимости страхования. Выбора страховщика не было. Выбор правил страхования был весьма ограничен.

Сейчас главная проблема для потенциальных страхователей заключается в том, как правильно выбрать страховую компанию и оптимальные условия страхования.

Для себя страховщики  и перестраховщики используют различные источники информации, чтобы знать, с кем можно, а с кем нельзя иметь дело. Страхователи со стажем нередко руководствуются личностным факторам, следуя за андеррайтером при его переходе в другую компанию, как действующую, так и вновь создаваемую. Процесс этот естественен, хотя несомненно требует критического осмысления для принятия решения о перемещении риска.

Наибольшая сложность выбора возникает перед теми, кто впервые решается заключить  договор страхования. Как юридические лица, так и  особенно граждане чаще всего оказываются в полном неведении, у кого  же можно  найти надежную гарантированную защиту при несчастье.

В основе договорных отношений между страховщиком и страхователем должен лежать принцип полного доверия. Достигается он на практике  в процессе индивидуальной работы. Так предусматривается, что страховщик обязан при заключении договора страхования знакомить страхователя с правилами страхования, одобренными органами по надзору за страховой деятельностью, и по просьбе страхователя предоставлять информацию об учредителях страховой компании, о финансовых результатах  деятельности страховой организации за предыдущий и текущий годы и иные документы, не содержащие сведения, являющиеся коммерческой тайной.

До сих пор единственной регулярной информацией является публикация списков 100 или 50 страховых компаний, имеющих наибольшие объемы поступлений страховых взносов по отраслям и формам страхования.  

Доверие к страховщику обуславливается его подходом к определению и возмещению  ущерба. Оно особенно проверяется на примере событий, где их страховой или не страховой характер часто оказывается весьма условным или по крайне мере спорным.

Соответственно и решение по такому  событию может находиться в выборе - “платить” или “не платить”.

Выплата в данном случае прямо ухудшает текущие финансовые результаты страховщика. Увеличить прибыль за счет отказа в выплате экономически выглядит привлекательно. Но, очевидно, потери вначале психологические, а в дальнейшем и финансовые, будут намного большими. Когда спорные дела доходят до суда, то решаются чаще в пользу страхователя.

Поэтому можно урегулировать отношения со страхователем  на основе взаимопонимания. Тем более, что недоброжелательное отношение к одному страхователю становится широко известным и другим.