---

Особливості страхування майна юридичних та фізичних осіб

Майнове страхування є найширшою галуззю страхового ринку, включаючи цілий комплекс видів страхування (вантажів, усіх видів транспорту, майна фізичних і юридичних осіб, заставного майна), які належать до загальних (ризикових) видів страхування. Сутність останніх проявляється в наданні необхідної економічної допомоги страхувальникам – громадянам у разі знищення або пошкодження їхнього майна внаслідок непередбачених обставин (стихійного лиха, пожежі, викрадення та ін.). На сьогодні страхування майна становить найзначніший сегмент страхового ринку, його частка вже перевищила 70%. Загалом зростання цього сектора в середньому становить близько 25-30% щорік, що для України можна вважати досить непоганим показником. На думку експертів і учасників ринку, така стрімка динаміка зумовлена кількома об’єктивними причинами.

На рівень розвитку майнового страхування суттєво впливають будь-які порушення в обсягу й структурі їхнього майна. У свою чергу, обсяг і структура майна громадян залежать від їхніх доходів. Як відомо, зі збільшенням доходів зростає і обсяг особистої власності. Тому виникає необхідність страхування майна, особливо від найпоширеніших видів ризиків: фінансових та «вогневих», які відповідно в 2004 році становили 57,5% та 11,5% .

Суттєвим стимулом для розвитку ринку майнового страхування є посилення зацікавленості власників, а також розпорядників майна в його збереженні, що пов’язано з масовою приватизацією в Україні і поступовим подоланням стереотипу про те, що держава відшкодує завданий збиток.

Важливу роль відіграє також населення промислового виробництва, поліпшення інвестиційного клімату і зростання товарообігу між Україною та іншими країнами. Нерідко вимога страхування є неодмінною умовою інвесторів, які вимагають набути кваліфікованого страхового покриття, щоб захистити свої капіталовкладення.

Роль каталізатора на цьому етапі відіграють банки, що вимагають страхування застави і при кредитуванні клієнтів – юридичних і фізичних осіб. Щоправда, як зазначають експерти, в Україні така форма роботи незрідка перетворюється на псевдострахування, що супроводжується ще й наполегливою «рекомендацією» страхуватися в компанії, на яку вкаже банк, а саме – в кептивній фірмі, створеній на основі капіталу банку.

Отже, особисте майно громадян є одним із складових елементів національного багатства країни і важливим показником його могутності, джерелом соціально-економічного прогресу. Тому велике значення має його захист, в першу чергу, від вогню та інших небезпек. Які входять до ризиків FLEXA, тобто це класичний набір «вогневих» ризиків (вогонь, удар блискавкою, вибух). Таке покриття коштує недорого, але покриває найбільш руйнівні, катастрофічні збитки.

Страхування майна промислових підприємств  від вогню є традиційним і найпоширенішим видом страхування. Сутність страхування від вогню – відшкодування збитку від раптових і непередбачуваних подій (ризиків), додаткових щодо ризиків пожежі та вибуху. Страхові компанії відшкодовують збитки, що виникли від прямої дії вогню на застраховане майно, а також дії супутніх явищ.

Державні підприємства, а також акціонерні товариства й корпорації, що виникли на їх основі, можуть укладати різного виду договори страхування.

За основним договором страхуванню підлягають все майно, що належить підприємству: будівлі, споруди, передавальні пристрої, силові, робочі та інші машини, обладнання, транспортні засоби, риболовецькі судна, знаряддя лову, об’єкти незавершеного будівництва, готова продукція, матеріали та інше майно.

За додатковими договорами може бути застраховане також:

–                    майно одержане підприємством згідно з договором майнового найму, або прийняте від інших підприємств та населення для переробки, ремонту, перевезення, на комісію тощо;

–                    майно на час проведення експериментальних або дослідницьких робіт, експонування на виставках.

Окремо від власного майна можуть страхуватися основні фонди, що передані в оренду іншим підприємствам і організаціям.

Не приймаються на умовах добровільного страхування:

–                    гроші готівкою;

–                    акції, облігації;

–                    рукописи, креслення, інші документи, бухгалтерські та ділові книги;

–                    дорогоцінні метали;

–                    технічні носії інформації комп’ютерних та аналогічних систем;

–                    майно, яке знаходиться в застрахованому приміщенні, але не належить страхувальникові.

Страховими випадками вважаються:

–                    пожежа;

–                    удар блискавки;

–                    вибух газу;

–                    непрямі збитку від вище перелічених подій.

Виключаються збитки від підпалення, що виникло не від пожежі, а також збитки, що виникли від того, що об’єкт було піддано обробці корисним вогнем або теплом.

Страхування від вогню та інших небезпек є одним із різноманітних видів, які об’єднує майнове страхування.

Майнове страхування поділяється на дві великі підгалузі: страхування майна громадян та страхування майна юридичних осіб.

Ризик пожежі є актуальним для майна як фізичних, так і юридичних осіб. Але ці ризики суттєво відрізняються між собою. Так розмір ризику при страхуванні майна фізичних осіб є, як правило, значно меншим, ніж розмір ризику юридичної особи. Крім того, ризики фізичної особи достатньо прості і однорідні, тому досить часто страховик може видавати стандартний страховий поліс, а ризики юридичної особи складні й неоднорідні, що змушує страховика укладати із страхувальником індивідуальні договори страхування. Тут необхідний огляд майна, оскільки ці ризики різняться між собою.

Саме перелічені вище особливості і визначають належність такого виду, як страхування від вогню та інших небезпек, до страхування майна юридичних осіб.

Страхування від вогню та інших небезпек здійснюється шляхом укладання договорів. Розрізняють два типи договорів:

–                    страхування від вогню, удару блискавки, вибуху;

–                    комплексне або розширене «страхування від вогню та інших небезпек», що включає землетрус, зсув, бурю, ураган та інше.

Якщо припиняється діяльність підприємства через його ліквідацію, договір втрачає силу в день установлений для ліквідації, а в разі реорганізації – за 15 днів від дня реорганізації.

Для того, щоб відшкодування збитків, завданих основним та оборотним фондам, необхідно правильно їх оцінити. Для цього застосовується їх повна балансова вартість за вирахуванням величини зносу.

Основою для визначення страхової суми є дійсна вартість застрахованого майна на дату настання страхового випадку.

Страхова компанія може надавати страхувальнику різні знижки, надбавки та пільги.

Страхова премія дорівнює добутку страхової суми і страхового тарифу.

Визначення збитку та відшкодування залежить від об’єкта страхування, суб’єкта страхування, стихійного лиха.

Механізм визначення розміру збитку та сплати страхового відшкодування такий:

–                    проходить установлення факту страхового випадку;

–                    визначається розмір збитку і страхового відшкодування, складають акт про страховий випадок.

Відповідні органи мають надати страхувальникові такі документи:

–                    на випадок пожежі – довідку (акт) органу пожежного нагляду;

–                    у разі стихійного лиха – довідку органів гідрометеорологічної служби.

Отже, такий вид майнового страхування як страхування від вогню та інших небезпек на сьогоднішній день має договірний характер.