---

Управління страхуванням транспортних засобів

Коротко охарактеризуємо транспорт як галузь взагалі та відмінності транспортного страхування від страхування суто засобів транспорту та вантажів, які ними перевозяться.

Транспортний комплекс України складається з залізниць, морських пароплавств, акціонерної компанії «Укррічфлот», десятка авіакомпаній, підприємств автомобільного транспорту( більше 700). десятки тисяч кілометрів трубопроводів. У сфері транспорту зайнято 20% працездатного населення. На нього припадає 30% основних фондів.

Залізниці перевозять близько 1/3 вантажів. в основному, сировинних і зовнішньоторговельних.

15% вантажних перевезень здійснюється автомобільним транспортом. На жаль, Україна посідає останнє місце серед розвинених країн Європи по кількості автомобілів на 1000 чоловік – 62.У Німеччині – 486, Італії – 422, Франції – 410.

 Сотні дорожньо-транспортних подій та викрадень, що реєструються щорічно в Україні, роблять страхування автотранспорту одним із найбільш ризикових і водночас масових видів майнового страхування.

Страхування автотранспортних засобів фізичних та юридичних осіб (каско) включає страхування автомобіля від ушкоджень в результаті:

–                    дорожньо-транспортної події (ДТП);

–                    крадіжки, викрадення автомобіля й інших протиправних дій третіх осіб;

–                    стихійних лих, падіння дерев, пожежі, самозапалювання, нападу тварин тощо.

За бажанням клієнта автомобіль можна застрахувати від усіх перерахованих ризиків (повне каско), або від однієї групи ризиків (часткове каско).

Автомобіль може бути застрахований на повну вартість або на суму, яка дорівнює частині повної вартості. При цьому відшкодування виплачується страховою компанією в пропорції від розміру фактичного збитку.

Розмір страхової премії залежить від:

–                    вибору страхувальником страхових ризиків, позначених у Правилах страхування;

–                    типу автомобіля та наявності причепа;

–                    терміна експлуатації;

–                    умов збереження;

–                    наявності та конструкції пристроїв проти викрадення й охоронної сигналізації.

У разі страхування транспортного засобу за кількома ризиками одночасно страхувальнику може надаватися знижка в розмірі від 10% до 20% страхового платежу. Слід звернути увагу на те, що не відшкодовуються збитки, якщо машину знищено під час бойових дій чи масових безладь; конфісковано на підставі рішень правоохоронних органів; при радіоактивному забрудненні, внаслідок якого транспортний засіб не може бути використаний та інше.

У правилах страхування транспортних засобів зазначається, що розмір страхових платежів визначається за тарифними ставками, які залежать від:

- варіанту страхування;

- типу транспортного засобу;

- строку його експлуатації;

- терміну страхування;

- стажу водія та інших умов.

Страхувальникам, які безаварійно експлуатують транспортні засоби при безперервному щорічному страхуванні, може встановлюватись знижка страхового платежу в розмірі 10% за кожен рік безаварійної експлуатації, але не більше 50% загального розміру платежу.

Страхувальник повинен знати, що договір страхування не передбачає страхового покриття при управлінні транспортним засобом у стадії алкогольного чи наркотичного сп’яніння, при скоєнні страхувальником карного злочину.

  Договори страхування автотранспорту укладаються відповідно до Закону України «Про страхування» з урахуванням отриманої ліцензії.

Об’єктами страхування є:

–                    автотранспортний засіб;

–                    додаткове обладнання;

–                    життя та здоров’я водія і пасажирів;

–                    цивільна відповідальність страхувальника за шкоду, заподіяну третім особам.

Страхова сума при страхуванні автотранспортного засобу встановлюється в межах його вартості.

При страхуванні від нещасних випадків водія та пасажирів й при страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів страхові суми встановлюються за домовленістю сторін.

На сьогодні все більше компаній та підприємств займаються торгівлею, товар постачається за допомогою вантажоперевезень, які пов’язані з деякими ризиками. Однією з найважливіших умов організації перевезень є страхування. Страхування вантажу виконує страхова компанія.

Про необхідність страхування вантажу свідчить статистика: із 52 млн. населення кожний сьомий транспортник-професіонал, а кожний десятий займається перевезенням вантажу.

У ХХ сторіччі багатьма європейськими країнами приймаються законопроекти, що регулюють страхування взагалі і страхування вантажів, зокрема, які впливають на світову практику страхування.

Вікова міжнародна практика, вітчизняний досвід визначили чітку класифікацію страхування вантажів як одного з поширених видів майнового страхування в зовнішньоторговельній діяльності.

За характером перевезення вантажів:

–                    страхування генеральних вантажів (генвантажів). Генвантажі – термін зовнішньоторговельних операцій – включає вантажі, які упаковані в стандартну тару, що не потребують особливих умов перевезення;

–                    страхування наливних, насипних, навальних вантажів;

–                    страхування сільськогосподарських та інших тварин;

–                    страхування «спец» (дорогоцінні метали, банківські банкноти, монети).

Виходячи з засобу транспортування, виділяється:

–                    наземне страхування.

–                    страхування вантажів під час перевезення водяним шляхом;

–                    комбіноване страхування.

З погляду економічних інтересів:

–                    страхування експортних вантажів;

–                    страхування імпортних вантажів.

Страхові випадки у страхуванні вантажів класифікуються в такий спосіб:

–                    результат стихійного лиха, прояви природних сил: землетруси, повені, урагани, оповзні. В абсолютній більшості випадків страховик відповідає за їх наслідки. Виняток становлять фізико-хімічні процеси: усушка, утрушування та ін.

–                    результат людської діяльності.

У договорі страхування страхувальник та страховик визначають об’єкти страхування, що становлять страховий інтерес.

Договір страхування може бути укладений у відповідності з категорією, наприклад НАСК «Оранта»:

Категорія 1 «З відповідальністю за всі ризики».

Категорія 2 «З відповідальністю за окрему аварію».

Категорія 3           «Без відповідальності за пошкодження, крім випадків загибелі»

Не покриваються збитки, яких завдано у таких випадках:

–                    воєнні дії, конфіскації;

–                    повені, землетруси;

–                    викидання за борт або якщо вантаж змило хвилею (для 1 та 2 категорій) та ін.

Кожна страхова компанія розробляє найбільш придатні для себе правила страхування.

Національна акціонерна страхова компанія «Оранта» («страховик») на основі «Правил страхування вантажів з юридичними та фізичними особами» («страхувальник»), приймає на страхування будь-який інтерес, включаючи очікуваний прибуток, фрахт та інші витрати, пов’язані з перевезенням вантажу. При цьому покриваються збитки, які виникають від випадковостей та небезпек перевезення від якихось до будь-яких пунктів відправлення та призначення.

Вантаж вважається застрахованим, якщо страховик надав документи про перерахування всієї страхової премії на розрахунковий рахунок. Після цього на застрахований вантаж страховик видає поліс встановленого зразка.

Договір страхування може бути укладений відповідно до однієї з категорій «Правил.....», які відрізняються обсягом відповідальності страхувальника за загальною або частковою аварією.

Категорія 1. «З відповідальністю за всі ризики» (Загальна аварія). За договором страхування цієї категорії покриваються:

–                    збитки, витрати та внески за загальною аварією;

–                    збитки від всіх ризиків загибелі або пошкодження всього або частини вантажу;

–                    усі необхідні витрати з врятуванням вантажу, зменшення збитків та зі встановлення їх розміру.

Категорія 2. «З відповідальністю за окрему аварію»

За договором страхування цієї категорії покриваються збитки від загибелі та пошкодження всього або частини вантажу у випадках:

–                    пожежі або вибуху;

–                    стихійних лих;

–                    зникнення транспортного засобу безвісті;

–                    зіткнення з будь-яким зовнішнім предметом, перекидання, посадки на міль, пошкодження льодом, забортною водою;

–                    підмочки внаслідок заходів, вжитих для порятунку вантажу або тушіння пожежі;

–                    падіння вантажу при навантажені, розвантажені, прийомі палива;

–                    збитки, витрати та внески за загальною аварією.

Категорія 3. «Без відповідальності за пошкодження, крім випадків загибелі».

За договором цієї категорії покриваються збитки, аналогічні категорії 1 та 2.

У страховій компанії «АСКА – Київ – Центральна» «Правила страхування вантажу» включають три різні пакети відповідальності: клієнт може вибрати будь-який з них.

Пакет 1 (найбільший) – передбачає відповідальність страхової компанії за всі можливі випадки, які можуть трапитися з вантажем під час перевезення, всі види ризиків. Тариф до цього пакету найбільший.

Пакет 2 (менший) – вартість його дешевша, в порівнянні з пакетом 1. До нього входить та ж кількість ризиків за винятком крадіжки та неприбуття вантажу своєчасно. Користуватися цим пакетом буде вигідно, хто перевозить вантаж у  супроводі охорони.

Пакет 3 (найменший) – охоплює ризики, які можуть трапитися з вантажем тільки у випадку загибелі транспортного засобу. Сьогодні багато підприємств, яким необхідно провозити вантаж через кордон України, зацікавлені в існуванні страхової послуги з найменшим страховим платежем. При розрахунку тарифів враховано, що найбільшим за ймовірністю ризиком є крадіжка вантажу, а найменшим – загибель внаслідок аварії транспортного засобу.

Для укладання договору страхувальник зобов’язаний надати, наприклад, в страхову компанію «Оранта» заяву, а також відомі йому факти та обставини, які мають суттєве значення при встановленні ступеню ризику. При визначені страхової суми страховик може виходити зі страхової вартості, яка підтверджена документом або іншим шляхом, плюс митні збори, а також з урахуванням очікуваного прибутку в розмірі не більше 10% від вартості вантажу. Якщо страхова сума менше страхової вартості, то страховик несе відповідальність за збитком лише в тій пропорції, в якій ця сума співвідноситься зі страховою вартістю.

Головною проблемою сучасного ринку страхування вантажів полягає саме у знаходженні ефективних заходів стимулювання темпів його освоєння.

Аналіз сучасного стану ринку страхування вантажів і визначальних причин, що стримують його розвиток, потребує розв’язання проблеми інфраструктурного забезпечення ринку, перш за все інформаційного і науково-дослідного. Саме інформаційний вакуум, як наслідок свідомого замовчування реальних звітно-статистичних даних у межах окремих страхових суб’єктів, стримує подальший розвиток і зростання темпів освоєння вітчизняного страхового ринку.

Отже, управління страхуванням транспортних ризиків має свої особливості здійснення, що пов’язані різними об’єктами страхування, ризиками, під які підпадають ці об’єкти, строками та інше.