Методичні підходи до оцінювання ефективності страхування туристів
У теорії і практиці страхування активно використовуються показники ефективності страхування, проте у більшості випадків тлумачення цього показника дається з позицій страховика і стосується сфери організацій страхових відносин: обсяг страхових резервів, сплачених премій, відшкодування, рівня збитковості тощо. Однак у договорі страхування беруть участь сторони (страхувальники, вигодонабувачі, застраховані особи), які безпосередньо зацікавлені у повному та якісному страховому охоплені. По відношенню до них теж виникає поняття ефективності страхування, яке часто залишається поза увагою науковців та фахівців. Оскільки ринок страхування та безпосередньо його туристичний сегмент розвивається під упливом попиту з боку споживачів, то питання вибору страхового продукту на основі його ефективності є актуальним.
М. В. Хохлов під ефективністю страхування розуміє ситуацію, коли обидві сторони, що беруть участь у процесі – страхувальник та страховик – отримують економічну вигоду від укладання страхового договору порівняно із ситуацією, коли такий договір не був укладений [321, с. 41]. З нашої точки зору такий підхід спрацьовує по відношенню до страховика тільки з огляду на процес формування страхових фондів в цілому. Щодо конкретного страхувальника, то тут ситуація неоднозначна. За умови, якщо страхова подія не відбудеться, страховик збільшить рентабельність конкретної страхової угоди. Якщо страхова подія відбудеться, страховику або доведеться задовольнитися меншою нормою рентабельності, або здійснити перерозподіл страхових внесків у межах страхового фонду з метою покриття цього збитку.
З точки зору теорії страхування економічна вигода для страховика полягає у формуванні на основі зібраних страхових премій страхових резервів, достатніх для виплати страхового відшкодування, покриття витрат на ведення справи та отримання запланованої норми прибутку. Економічна вигода для страхувальника полягає в тому, щоб компенсувати збитки у випадку непередбаченої події з мінімальними витратами на страхування.
