Тенденции развития краткосрочного кредитования кредитными союзами в Украине
Генеральная Ассамблея ООН провозгласила 2005 г. Международным годом микрокредитования. Данную инициативу поддержали отечественные государственные регуляторы финансового сектора, ориентирующие операторов рынка на разработку механизмов сотрудничества между банками и кредитными союзами. По прогнозам экспертов, это позволит повысить активность украинских финансовых институтов по продвижению программ микрокредитования.
За последние годы кредитные союзы все активнее выходят на рынок краткосрочного кредитования в разных сферах. В частности, это ярко видно в потребительском кредитовании. Сегодня почти половина активов кредитных союзов задействованная в кредитах на бытовую технику, обучение, лечение. Только в 2003 году десятки тысяч граждан воспользовались услугами кредитных союзов для решения своих бытовых и социальных проблем.
На рынке потребительских кредитов, конкурируют банки и кредитные союзы - финансовые организации с собственной стратегией завоевания рынка. В отличие от банков, влияние кредитных союзов, как правило, ограничивается определенной территорией, где пока отсутствует альтернативное кредитное учреждение. Одним из преимуществ КС является то, что они занимаются исключительно потребительским кредитованием. Если открытие одного банковского отделения обходится где-то в $100 тыс., то открыть в регионе кредитный союз можно и за $100-200. При этом сомнительно, что банк будет открывать филиал исключительно для работы по потребительским кредитам. У кредитных союзов более мягкий подход к своим клиентам. Кредиты там выдаются оперативно и с меньшими трудностями. Вдобавок, кредитные союзы часто берутся кредитовать приобретение товаров и услуг, с которыми банки предпочитают пока не связываться. Например, кредитование отдыха - прерогатива именно кредитных союзов. Кредитовать турпутевки - все равно, что выдавать кредиты под воздух.
Действительно, услуга - не товар, и в залог ее не возьмешь. Кроме того, существует большая вероятность того, что клиент останется недоволен качеством предоставленных туроператором услуг, соответственно, не захочет за них в полной мере рассчитываться; отсюда возникнут проблемы с выплатой банковских процентов. Кредитные союзы редко когда жестко лимитируют минимальную сумму кредита. Если человек является членом кредитного союза, то в случае необходимости, он может получить в долг и 50 грн. (кредитные союзы работают только в гривне. Кредитные союзы не берут (исключая отдельные случаи) страховых взносов, затраты на обслуживание клиента там значительно меньше, чем у банков. Членство в кредитном союзе, которое зачастую выливается в символическую плату, также является скорее требованием законодательства, нежели политикой самих кредитных союзов.
По большому счету, зачаточное состояние рынка потребительского кредитования позволяет сегодня и банкам, и кредитным союзам сохранить за собой определенную нишу на нем и быть вне конкуренции друг с другом. Кроме того, банки (например, «Аваль») сейчас сами начали практиковать создание подконтрольных им кредитных союзов. Последние, берут кредит в «своем» банке, а затем размещают эти деньги под больший процент в розницу.
Несмотря на существующие проблемы, в целом потенциал кредитных союзов в сфере микрокредитования опрошенные эксперты оценивают позитивно. Как считает директор департамента по надзору за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрей Оленчик, на рынке существуют все предпосылки для того, чтобы доля кредитов, выданная на развитие малого и среднего бизнеса в портфелях кредитных союзов, в будущем значительно возросла. Подобной точки зрения придерживается также президент национальной Ассоциации кредитных союзов Украины. Возможности кредитных союзов по предоставлению кредитов на развитие малого и среднего бизнеса постоянно увеличиваются. Об этом свидетельствует тот факт, что за последние 5 лет прирост активов кредитных союзов составил 25%. Если говорить о текущем годе, то согласно данным отчетов за 9 месяцев, активы кредитных союзов и членов Ассоциации составили 250 млн. грн. При этом 40% от этой суммы приходится на микрокредитование.
Приведенные показатели могут показаться не очень высокими. Но учитывая, что микрокредитование подразумевает выдачу сравнительно маленьких сумм, довольно большое количество лиц смогло воспользоваться услугами кредитных союзов. К тому же специфика кредитных союзов такова, что здесь нет понятия «клиент» и «собственник». Если предприниматели объединились и создали кредитный союз, приоритетным направлением его деятельности, несомненно, будет кредитование потребностей предпринимателей. Поэтому утраты клиентов представители кредитных союзы не опасаются.
Вся работа доступна по Ссылке
