Використання оцінки стресостійкості страхових компаній у захисті прав споживачів страхових послуг

          Захист майнових інтересів і прав споживачів фінансових послуг є пріоритетним у діяльності Нацкомфінпослуг України [55]. Значна кількість скарг клієнтів фінансових установ, розглянутих Нацкомфінпослуг України у 2009-2011 роках [78, 79], засвідчують складний фінансовий стан деяких фінансових установ і характеризують незадовільне виконання останніми своїх зобов`язань. Нацкомфінпослуг України активно співпрацює з громадськими об`єднаннями учасників ринку фінансових послуг для виявлення і припинення діяльності фінансових установ, які систематично не виконують зобов`язань перед клієнтами.           Метою підрозділу є визначення впливу запровадження оцінки стресостійкості страхових компаній на розвиток страхового ринку для підвищення довіри споживачів до страхових компаній. Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі задачі:          1. Проаналізувати вітчизняний і міжнародний досвід формування системи та забезпечення захисту прав споживачів та визначити пріоритетні напрями державного регулювання захисту прав споживачів при впровадженні пруденційного нагляду за страховими компаніями та підвищення якості корпоративного управління.          2. Змодельовати процес розвитку страхового ринку України за трьома сценаріями (сценарієм прискореного розвитку, нейтрального сценарію та сценарію гальмування) з використанням відповідних інструментів впливу для нейтралізації несприятливих факторів – зниження довіри споживачів до страхових компаній.          Значна кількість скарг споживачів страхових послуг і численні судові позиви, випадки відкликання ліцен¬зій на здійснення страхової діяльності свідчать, що споживачі залишаються незахищеними [94]. Крім того, справи стосовно шахрайства на міжнародному страховому ринку є поширеним явищем. Коментар до справи Goldsmith Williams проти Travelers Insurance Company Ltd є важливим для страховиків, оскільки дає змогу правильно застосовувати застереження про уникнення обману або шахрайства, особливо у справах, пов’язаних з нерухомістю [8]. Підвищення та забезпечення довіри до фінансових установ (страхових компаній) здійснюється як стосовно споживачів послуг, так і щодо захисту прав кредиторів та інвесторів, метою якого є усунення колізій та прогалин у вітчизняному законодавстві [216].           Питання формування та функціонування системи захисту прав споживачів, що здійснюється шляхом відновлення довіри, досліджувались такими вченими та практиками, як Н. Внукова [53], В. Мандибура [121], В. Суслов [199] та ін. Однак деяки аспекти цієї проблеми потребують подальшого дослідження, а саме вивчення та адаптація міжнародного досвіду розвитку системи захисту споживачів до вітчизняних умов функціонування ринків фінансових послуг. Доцільним є створення єдиних підходів, які повинні застосовуватися на фінансовому ринку для захисту споживачів.          Недовіра потенційних споживачів як страхових послуг, так і банківських послуг підтверджує недовіру до фінансової системи загалом. Сучасний стан розвитку страхового ринку України свідчить про необхідність запровадження нових інструментів підвищення ефективності функціонування страхових компаній і покращення ситуації на ринку в цілому.           На думку О. Філонюка, найголовнішими проблемами вітчизняних страховиків є: низький рівень капіталізації, недостатньо сприятливий інвестиційний клімат, потреба у кваліфікованих кадрах, а також необхідність підвищення рівня довіри населення до страхування, відсутність внутрішньої ефективної системи управління ризиками та необхідність встановлення кількісних і якісних вимог до акти¬вів [218].           Важливою складовою страхової послуги є її якість, яка охоплює відповідність параметрів страхового покриття потребам споживача, основні та додаткові послуги, а також якість обслуговування.           Варто наголосити на винятковій значущості якості обслуговування в наданні страхової послуги, оскільки, окрім високоякісного обслуговування договору страхування, його супроводу (врегулювання страхових випадків, розрахунок та виплата страхового відшкодування), включає такі характеристики персоналу, як ввічливість, толерантність, пунктуальність, акуратність, швидкість тощо, особливо під час врегулювання всіх питань, пов’язаних з виплатою страхового відшкодування [158].           Стійкість фінансових установ, їхня потенційна спроможність виконувати зобов’язання перед клієнтами перебуває на низькому рівні. Кризові явища у фінансовому секторі свідчать про неспроможність функціонувати в умовах посилення впливу факторів ризиків.           Враховуючи досвід інших країн, пріоритетними завданнями органів державного регулювання стає запровадження пруденційного нагляду за діяльністю страхових компаній, головною метою яких є захист прав споживачів і забезпечення довіри до ринку страхових послуг [56].           У цілому надання якісних страхових послуг є запорукою залучення нових клієнтів страхових компаній. Однак це можливо лише за умови стабільного функціонування страхових компаній і можливості своєчасного та в повному обсязі виконанні зобов’язань перед страхувальниками. Забезпечення сталого розвитку страхової компанії можливо за умови виконання нормативних вимог. Ефективно функціонуючі фінансові установи є базовою умовою захисту прав, інтересів споживачів фінансових послуг, інвесторів. Забезпечення виконання зобов’язань і стабільний фінансовий стан дадуть змогу створити систему захисту на державному рівні.           У Російській Федерації запропоноване в майбутньому регулювання стосується насамперед удосконалення системи врегулювання суперечок.           У Казахстані відбувається регулювання першочергово рівня прозорості діяльності страхових установ, періодичності ведення звітності. Крім того, необхідне щоквартальне надання звіту стрес-тестінга різних ризиків, зокрема інвестиційного блоку. Це нововведення дозволить компаніям, а значить у цілому і ринку, просунутися ще на один крок уперед – не тільки оптимально управляти ризиками, але і стати ще прозорішими.          

Вся работа доступна по Ссылке