Обґрунтування підходів до функціонування системи страхування депозитів та її вплив на рівень капіталізації банків
Як вже зазначалося у попередніх розділах, залучені кошти є одним з основних джерел для проведення активних операцій банку. Тому для банків досить позитивною тенденцією є збільшення депозитів як фізичних так і юридичних осіб. Попередній аналіз також дає підстави стверджувати, що саме процентним доходам належить найбільша питома вага серед усіх доходів банку. Отже ефективна діяльність банку, отримання прибутків дасть змогу збільшити розмір капіталу банку за рахунок прибутку.
Для подолання значного темпу інфляції, який є характерним для 2008 р. Національний банк України вирішив проводити жорстку монетарну політику, скоротивши пропозицію грошей. Це призвело до того, що юридичні особи почали забирати свої гроші з рахунків у банках. Вперше за останні п’ять років Національний банк України зафіксував нехарактерне для весняного сезону зменшення обсягу депозитів вітчизняної банківської системи на 2,6 млрд. грн. при цьому зменшилися як валютні вклади (на 1,5 млрд. грн.) так і гривневі (на 1,1 млрд. грн.). Зменшення депозитних ресурсів привело до зниження обсягу ресурсної бази, відобразилось на зростанні активів банківської системи, темпи якого вже у травні 2008 року становили лише 1 %, у порівнянні з 4,1 % відповідного періоду минулого року [101].
Основною перешкодою для зростання депозитних джерел банку є ризик неповернення коштів вкладникам. Починаючи з 1992 р. в Україні припинили свою діяльність 10 банків: “Слов’янський”, “Україна”, “Прем’єрбанк”, “ОЛБанк”, “ІнтерКонтинентБанк”, “Росток–банк”, “Наш банк”, “Алонж”, “КУБ”, “Гарант”. При цьому слід зазначити, що лише два перші належали групі найбільших банків. За даними Національного банку України, близько 3 % усіх вкладників або 29 327 чоловік втратили свої вклади. Отже, можна стверджувати, що більшість депозитів збанкрутілих банків були компенсовані їх вкладникам і вирішальна роль у цьому процесі належала Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, який було створено у 1998 р. Слід зазначити, що в більшості розвинутих країн дана проблема вже давно вирішується за допомогою створення різноманітних фондів страхування депозитів (ФСД) [136].
Серед різних національних ФСД не існує єдності в тому, які саме види депозитів в банку підлягають страховому покриттю [129]. Лише 10 з національних ФСД у світі страхують всі види депозитів. Сучасні ФСД страхують депозити як фізичних, так і юридичних осіб, оскільки економічна суть вкладу не залежить від особи вкладника. В Україні страхуванню підлягають лише вклади фізичних осіб.
Вся работа доступна по ССЫЛКЕ
